P2P不可能爆雷,爆雷的都是假P2P

近半年来,P2P爆雷的消息在朋友圈频传,令广大投资者心惊肉跳之余,也使得P2P平台在公众的脑海里留下了诸多不良影响。

那么,“爆雷”究竟意味着什么呢?根据百度百科对“爆雷”一词的解释:爆雷,金融术语,网络流行词,一般指的是P2P平台因为逾期兑付或经营不善问题,未能偿付投资人本金利息,而出现的平台停业、清盘、法人跑路、平台失联、倒闭等问题。

简单来说,平台倒闭了,投资人的本金和利息收不回来,于是就“爆雷”了。

但是根据“中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国工业和信息化部、中华人民共和国公安部、国家互联网信息办公室”于2016年8月17日颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《管理暂行办法》)第二条,P2P平台的定位是网络借贷信息中介机构,即“依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”

那么问题来了,P2P平台既然是一个中介机构,干的是牵线搭桥业务,赚的是中介服务费用。平台本身既不是出借人,也不是借款人,就算是平台倒闭了,出借人和借款人之间的借贷合同仍然合法有效。出借人可以绕过平台直接向借款人追债,虽然增加了追债成本,但不存在大面积本息收不回来的“爆雷”问题。

因此,从这个角度来说,真正依法合规的P2P平台不存在“爆雷”的问题,没听说房产中介倒闭会影响贷款买房人分期付款的。而凡是把偿付本息的义务转嫁到P2P平台本身上来的,这些P2P平台或多或少都偏离了“信息中介机构”的法律定位。

简单来说,吸收出借人的出借款建立资金池进行集中放贷的,涉嫌非法集资。虚构高回报的投资项目吸收存款且无法返还的,涉嫌集资诈骗。这些业务,已经不属于P2P范畴,而变成了“P和平台”之间的爱恨情仇。

同样是上述《管理暂行办法》第五条规定:拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构,应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

这条规定意味着,P2P平台虽然是一个网络借贷信息中介机构,但已经引起了国家金融部门的注意,《管理暂行办法》的颁布,意味着国家政策的收紧。新成立的平台,要求必须符合《管理暂行办法》的规定,已经成立的平台,要求自查自纠,在12个月内完成整改。然而12个月后,监管部门发现,P2P平台累积的问题远比想象的要严重,备案一再延期。整整两年,没有一家P2P平台获准备案。大批P2P平台在政策不稳定、经济大环境以及行业竞争的压力下纷纷爆雷,近千家平台被淘汰出局。

虽然P2P全行业目前没有一家备案成功,但这并不意味着P2P平台的业务不合法。因为中介服务本身是一种民事合同行为,合同主体可以是普通自然人,也可以是企业法人,只要没有违反《合同法》的特别规定,其民事合同行为皆属有效。“爆雷”的P2P平台只要没有触犯刑事犯罪的红线,其倒闭过程就是一个普通的注销清算或破产清算过程。

大浪滔天,难免泥沙俱下。P2P平台的集中爆雷,使得不明真相的社会公众对P2P平台充满了偏见和恐慌,一些诬良为娼的错案在这种大背景下难以避免。希望有关部门能正确认识P2P系中介平台的本质,充分领会李克强总理关于深化金融体制改革、大力发展普惠金融的讲话精神,莫对P2P平台一刀切地戴上非法的帽子。

潮涨时,人人都在高处;潮退时,才知道谁在裸泳。P2P行业自纠的风潮过去,活下来的,才有资格迎来辉煌的明天。